Lịch sử cho thấy công nghệ đã góp phần quan trọng trong việc định hình các hình thái phát triển nhưng không làm thay đổi bản chất của dịch vụ ngân hàng – tối đa hóa trải nghiệm khách hàng và gia tăng sức khỏe tài chính với các dịch vụ mang tính cá nhân hóa cao, tức thời và có cảm xúc. Theo đó, các hình thái phát triển của dịch vụ ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mối quan hệ tương hỗ mà rằng buộc giữa các điều kiện nền tảng như khả năng hấp thụ công nghệ, mức độ cạnh tranh của thị trường, ứng dụng công nghệ trong phát triển kênh phân phối từ vật lý lên không gian số hay thiết kế dịch vụ theo hướng giảm lực ma sát… và nhất là các ràng buộc của khung khổ pháp lý. Cụ thể, các điểm nút cần được tháo gỡ và điều chỉnh phù hợp với thực trạng của từng quốc gia như eKYC, cơ chế chia sẻ thông tin, thử nghiệm sandbox, lưu trữ đám mây hay cơ chế trao đổi giá trị qua blockchain và ủy quyền trợ lý ảo… Trong bối cảnh phải cân bằng giữa lợi ích và rủi ro tương ứng với từng độ mở của quy định pháp lý, hàm ý về phát triển bao trùm đối với khả năng tiếp cận tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc xác lập quyết tâm của các nhà làm luật đối với đổi mới.